住房按揭构筑信用长城个人征信系统8省联网

□ 记者小鲁/文

　　近日，央行宣布推出个人信用征信系统，北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川、湖南8个省份加入了这次全国试点行动，年底将实现全国联网运行。推行个人信用征信系统的目的不仅是“预防、干预”投资中出现的不良行为，而在于逐步建立和完善社会信用机制。

　　个人信用系统抑制炒房行为

　　个人信用信息基础数据库收集的个人信息主要包括三类，一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。

　　央行称，此举是为有效减少经济活动中因信息不对称可能造成的信用风险，促进消费信贷业务的发展，范围内建立个人信用征信系统，为市场提供具有公正性、权威性的个人信用信息服务。

　　业界人士普遍认为，因为不少炒房者都是通过银行信贷资金来进行炒作的。炒房这个生意经具有极大的风险性。

　　一旦房价下跌，就可能使炒房行为以失败告终。此外，一些炒房者通过银行信贷不断进行贷款，如果一个市场饱和，就可能跨地域继续进行炒房。例如2004年政府实施宏观调控增加了贷款利率，房地产界受到了一定影响。有的炒房者手里有十几套到几十套房子，房贷利率提高后，对其资金运作方面造成了压力。一部分炒房者在房子无法转手的情况下，开始跨地域炒房。

　　个人信用征信系统联网之后可以帮助银行信贷部门了解贷款者的情况。根据对方的历史信息，如贷款额、期限、还款纪录等做出是否发放银行贷款或者贷款额度等判断。

　　促进银行房贷规范化

　　银行房贷中令人极为头疼的问题之一是在购房贷款中出现的“假按揭”行为。自1997年国内商业银行推出个人住房按揭贷款以来，“花明天的钱，圆今天的住房梦”逐渐成为一种时尚。按揭购房的比例呈逐年上升之势。其中有相当一部分是假按揭。

　　企业向银行贷款，银行需要考查企业资信条件，而且要层层审批，手续相对繁琐，而个人住房按揭贷款不仅门槛低，手续也十分简单。

　　所谓假按揭，主要是开发企业以本单位职工及其他关系作为购房人，借购房之名套取金融机构贷款的行为。其典型操作手法是，搜集员工或不知情人的身份证，签订虚假售房合同，然后同真合同混在一起从银行获得按揭贷款。

　　事实上楼盘销售在假按揭阶段就已完成。先期的抵押贷款可以让开发商的资金退出来，而按揭贷款则让他们提前获得利润，后期销售不过是把银行的贷款填平而已。买方与卖方的关系在这个过程中悄悄发生了转移，而建筑成本和楼盘风险实际上由银行承担，这就是地产商津津乐道的“空手套白狼”。这也就不难解释诸多地产商为什么能够携款潜逃。

　　虽然很多银行都已深受其苦，并认识到了假按揭的危害，加强了客户贷款资格的审查力度，但是无法在根本上遏制这一情况的发生。有甚者竟然抓住这一漏洞，开始专门从事此类诈骗活动。他们按照所有公司的手续开办公司，具有合法的身份，来为房产开发商提供贷款所需的收入证明和工作证明等材料，银行审查时很难辨别。

　　由此，银行业急需一个完善的信用机制来支持。个人信用征信系统的启用，则可以帮助银行有效规避这种假按揭行为所带来的风险。一位在银行负责个人征信工作的工作人员告诉记者，个人征信系统的实施，可以为银行有效防止假按揭起到推波助澜的作用。房产开发商经常会将一些虚拟购房者合同与其他合同混合起来提供给银行的工作人员。此时，由于工作量巨大，很多具体操作此项业务没有时间一一进行审核，从而造成一部分假按揭现象的发生。现在，银行工作人员可以借助个人征信系统掌握一定的信息量，根据信誉等级增加对个人贷款购房者资格的审核力度。他同时也谈出了自己的看法，个人征信系统的出现是市场化发展的趋势，可以对规范信贷起到一定的作用，但效用并不绝对，某些媒体在征信系统推出之前曾经将其对房地产的作用进行了夸大。他说，最终的结果是需要考评综合指数得出的。一旦购房贷款者并无不良记录，那么征信系统就起不到预期的作用。

　　

　　