飞天置业陈明：“房奴”提前还贷五种还法利弊谈

【本文摘要】李小姐去年6月购得一套二手房，总价为80万元，首付30万元，剩余50万元通过建设银行商业贷款，贷款期限20年，按等额本息还款法每月还款3528.71元。
　　今年9月底，剩余本金为48.5193万元。最近，李小姐想提前还贷，银行人士告诉她，目前有五种方式可以供她选择：

　　第一种是一次性全部还清贷款。即将48.5193万元的贷款本金全部还清，以后就不用再还利息。

　　部分提前还款，提前还款20万元，剩余本金28.5193万元。这种情况下有三种方式可供选择，以等额本息还款法为例，如果选择每月还款额不变，还款期限缩短，每月还款3528.71元，还款期限缩短至六年零七个月，到期利息共计5.553475万元;如果选择还款期限不变，每月还款额减少，剩余的28.5193万元贷款要在228个月还清，每月需还款2106.33元，到期利息共计19.505084万元;如果选择将每月还款额减少，同时将还款期限缩短，比如将还款期限缩短至10年，月还款额从最初的3528.71元减至3172.46元，到期利息共计9.55023万元。

　　另外还有一种变相提前还款方式，就是剩余贷款保持总本金不变，而还款期限缩短。比如将剩余贷款48.5193万元还款期限缩短为10年，月还款额从原来的3528.71元增至5340.46元，到期利息共计15.566215万元。

　　各种还法有利有弊

　　银行专家指出，每种还贷方式有利有弊，适合不同的房贷人。借款人选择部分提前还款，如果要多节省利息，应选择缩短期限，期限越短，利息支出越少，但月供就会越多。而如果选择还款期限不变，则利息支出最多，但月供负担最轻。

　　比如，提前全部还贷可最大程度地节省日后将要支付的利息，但对于多数家庭来说，提前全部还款往往意味着短时间内过多的资金支出，需要很强的资金实力，所以大多数家庭通常会选择部分提前还款。在部分提前还款时，选择每月还款额不变，还款期限缩短的方式既能节省利息支出，又不会过多增加还款压力，是适合多数房贷人的一种方式。选择还款期限不变，每月还款额减少能减少月供负担，但节省利息程度较低。选择将每月还款额减少，同时将还款期限缩短则结合了前两种方式的“优点”，既能适当节省利息，月供的压力相对也能控制。对于手头没有较多资金，但收入增长较快的房贷人来说，则可以选择剩余贷款保持不变，还款期限缩短的方式来提前还款，也能达到节省利息的目的。　　